【外國人熊本買房貸款注意!】3分鐘快速搞懂日本房貸!

大家好!我是亞洲大志國際顧問有限公司的小川猛志。

台積電在熊本設廠,帶動週遭房地產的需求,而在日本的房貸利率其實與在台灣差異不大,2024年房貸利率約為2.2%~2.7%。

由於能省下高額的匯款手續費,也有助於培養於日本的信用紀錄,相信有不少台灣朋友都想在熊本買房貸款。然而,外國人想在日本貸款就不是那麼容易了,除了申請資格外,還需要確保您有達成必要條件。

因此在本篇文章中,將詳細介紹日本的房屋貸款制度以及台灣人想貸款的條件與資格,若您想知道自己是否能夠申請日本貸款,請務必閱讀此文!

熊本置產!日本房貸款制度

日本房屋貸款條件

以日本的房貸制度來說,通常大部分日本金融機構發放購房貸款,在貸款物件上,需要滿足以下條件:

  • 房屋屋齡:20 年以內
  • 房屋成交價:3,500 萬日圓以上
  • 購屋面積在 50 平方米以上(約 15.12 坪)
  • 貸款成數:約為成交價的 5~7 成
  • 貸款年限:需大於等於10年(主要以 15~25 年本息攤還)
  • 無寬限期

日本金融機構通常會對借款人有以下要求,:

  • 借款人的年收入須達100 萬台幣以上
  • 借款年齡須介於20~65歲之間
  • 還款負擔率:原則上,年還款金額不超過年收入的35%
  • 工作年限:代表收入穩定性,一般來說正職員工,工作超過3年為佳(工作年限越長,對審核越有利)

台灣人買日本房子能貸款嗎?

熊本買房貸款

台灣人想在日本貸款,該怎麼辦呢?一定要有永久居留證嗎?

如果擁有永久居留證,基本上視同日本人,會審查您的償還能力、申請年齡、全額償還情況,以及對您的健康狀況是否適合加入團體信用人壽保險等,並不會因為是外國人而對工作年限或收入等提出特別條件。

如果是外國人的情況,因為可能會出現「因本國政治情勢變化而回國」的情況,因此在「是否會繼續在日本生活」這點上審查相對嚴格。

此外,在簽訂房屋貸款合約時,「確認申請人的意向」是非常重要的,因此,如果申請人無法「以日語交流」,申請上可能會遇到一些困難。

然而,就算沒有永久居留證,也還是有其他管道的可以申請日本貸款的!

沒有永久居留證也能在日本申請貸款的3大方式

①以日本配偶作為擔保人

擔保人

日本多數金融機構有為「無永久居留證的外國人士」提供貸款,其必要條件是需由「日本配偶或是擁有永久居留證的配偶」作為擔保人。

由配偶作為擔保人並承諾在緊急情況下保證還款,對於銀行而言,會認為抵押貸款的還款是受到保證的。

不過一般來說,沒有永久居留證的外國人在辦理房貸時,適用的利率通常較高,如果你是連帶保證人,建議先了解適用利率並考慮自己是否有能力償還貸款再做決定。

②選擇台資銀行

選擇台資銀行

母國銀行(台資銀行)在日本設立的分行,相較日本銀行更容易取得貸款,這是因為台資銀行更容易取得借款人過去的貸款記錄及信用紀錄,而日本的金融機構無法查詢沒有永久居留身份的外國人信用紀錄。

隨著台積電在日本九州熊本設廠之後,不僅吸引半導體產業供應鏈進駐,台灣銀行業也搶進日本市場,有不少在日本開設分行的台灣系統銀行是可進行貸款。

目前在日本設有分行的台資銀行有台灣銀行、第一銀行、彰化銀行(東京、大阪)、兆豐銀行、台灣中小企銀、玉山銀行(東京、熊本)、台新銀行(東京、福岡)、及中國信託(東京),加上已獲金管會批准的合作金庫、台北富邦銀行,預計有10家銀行於日本設立據點。

其中最積極參與熊本地區的不動產貸款,就是率先進入九州設立分行的玉山銀行,同時也預計將於2024年10月開設熊本辦事處。此外,就連台新、東京之星也都隨之搶進熊本市場,設立辦事處以提供相關諮詢服務,並針對非居住者的購屋者提供貸款服務。

※貸款成數、利率及作業辦法依各分行規定辦理(個人信用不同各行庫放款條件有所調整)。

③準備較多的自備款

自備款

這一點其實與日本國民一樣,當您的頭期款(個人資金)準備得越多,從金融機構獲得的信用貸款就越高,獲得房屋貸款的可能性也就越大。

對外國人的我們而言,篩選標準通常較為嚴格,會依據「工作地點、工作年限、年收入」進行篩選,這些條件是為了證明有穩定的收入。

建議在貸款前重新確認「借款總額是否過高」及「還款期限」。

※更多詳細資訊請參考各金融機構的官網。

總結

日本房貸

這次與大家分享有關日本房貸的基本條件,以及沒有永久居留證的非居住者如何取得房屋貸款,希望能解決您對於房貸審查的疑問。

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